什么是信用?加拿大的留学生和新移民如何建立信用?

信用——加拿大(北美)立足之本

在北美学习生活,信用(记录)是一件非常重要的大事。怎么理解信用在日常经济生活的作用?举个栗子。我们日常用的手机后付费服务,是先提供服务,用户后缴费,运营商给用户开设服务时,它一定想知道“这位客户会不会及时支付账单”。这时候,它会向第三方机构调阅你的信用分(你的信用记录量化后的一个数字),分数高说明这位用户能及时缴交各类账单,那么运营商判断,向ta提供服务是靠谱的,于是达成服务协议。总结一句话,凡是存在用户拖欠货款风险的商品服务,小到手机宽带,大至车子房子,商家基本都会根据信用来决定是否向你提供。

影响信用分的因素

在你有了信用记录以后,普通留学生涉及信用的行为,主要是使用后付费通讯业务(如手机、宽带、电费)开立银行账户(包含普通支票储蓄账户及信用卡)租住公寓/主动申请提高额度,少数同学贷款买车或者租车可能还有房贷,更与信用存在巨大关联。

影响信用分的因素有两类,第一类叫(平均)信用长度,“路遥知马力日久见人心”,毫无疑问,越长越好。

平均信用长度是一条重要信用指标,所谓的持卡(账户)数、开卡、关(销)卡对信用记录的“影响”实质都是通过平均信用长度产生的。我们可以简化一下这个模型,虽然不那么准确:平均信用长度=各个卡(账户)持卡时间长度之和/账户数。举个例子,我手头有ABCD四张卡,持卡时间分别是15、9、4、5个月,那么平均长度就是(15+9+4+5)/4=8.25个月。

  • 如果我取消历史最长的卡A,平均信用长度变为(9+4+5)/3=6个月,下降了
  • 如果我取消历史最短的卡C,平均信用长度反而增加到(15+9+5)/3=9.67个月,上升了
  • 如果我新申请一张卡E,平均信用长度变为(15+9+4+5+0)/5=6.6个月,下降了;但随着时间推移,这个数字又会上涨

一旦理解了“平均信用长度”的概念,你就会发现所谓的“开卡关卡对信用不好”“信用卡太多对信用不好”这些常常在低质量网站、公众号文章中看到的字眼是多么的荒谬、不值一驳。

这里也推导出我们在《留学生、新移民的第一张加拿大信用卡》等很多地方多次提到的几条结论——

  1. 新生、新移民朋友应该一步到位选择最适合自己的银行产品,而不是全部开过去然后去取消不适合的
  2. 累积至少半年到一年的记录再网申信用卡也是同一个道理,信用记录太短,信用卡公司无法评估风险只好拒掉
  3. 如非必要,尽量不要取消你最早使用的信用卡

第二类叫“信用行为”,“你平时有没有好好对待你的信用”。那么各种经济行为会如何影响信用记录和信用分的呢?接下来还是举例说明。

Hard Pull和Soft Pull

当消费者以信用向商家要求服务或者产品时,商家必然要调阅信用,无论服务协议最终是否达成。这种调阅行为称为hard check/hard pull/hard inquiry(以下简称HP)。每次HP都会导致你的信用分稍微下跌,但这种变化是短暂性的、几乎可以忽略不计。下卡后分数上明显的下降,是由于前面说的“平均信用长度”变化而带来的。这里的结论是,如果你想申请多张信用卡,应该在一天内全部申请,而不是短暂间隔、分多天申请。原因在于,你提交了申请,信用卡公司就要HP,这个HP是上报的(上报后反映为信用记录、信用分),只不过有快有慢——快的次日上报,慢的几天一周。想象一下,如果多张卡集中到一天申请,信用卡公司之间互相看不到HP;如果分散到多天申请,那么较晚申请的信用卡公司就有可能看到较早申请的HP……这里的结论是要有计划地集中申卡,申对自己有用的卡。(这里留一个思考题:如何理解“一个HP值$xxx”的说法?)

但是有一个特殊情况,就是换(switch)同一个银行旗下的信用卡,比如RBC Cashback MasterCard在网上银行换RBC Westjet MasterCard,由于这两张卡级别、目标客户基本相同,并且World Elite MasterCard并没有额度下限,同时银行给你建立了客户资料并且在track你的信用情况,所以这种换卡并不会有HP;换同一个银行更高级别/收入要求更高的卡,“收入”实属次要,主要看你当前的卡额度有没到高级卡的额度下限(这里说的就是Visa Infinite,额度$5,000起),如果到了就能升级换卡并且不会有HP。

对应Hard Pull,自然就有Soft Pull (SP)。所谓的Soft Pull,就是商家只调取信用记录上有限的信息,更多的目的是验证“是否存在这个人”,起的是一个身份验证的作用,而并不是太在乎ta的信用状况如何。一些不涉及“借钱”的服务产生的调阅一般是Soft Pull,并不对信用记录产生影响。

小知识:银行开户时可能会问你是否要overdraft(简言之就是“临时性透支支票账户”),如果选择Yes,则必然有HP;选择No,则可能没有HP。

有借有还,“小”借“小”还,建立良好信用

建立良好信用,最基本的,各类账单请在due day之前全额缴交;缴交后,服务商会向信用机构报告你的还款行为,你的信用分就会有不同程度的上涨。能做到这点,并保持至少一年,那么主页君可以说申请我们“信用卡进阶”中的卡基本没有硬伤了。这里引入一个“负债率”的概念,即账单上的balance/credit limit的比例。负债率也是决定信用记录的一个重要指标。

这里有几种说法——

  • 太低不好(说明你不用信用、购买力不强,那信用卡公司为什么还要给你批卡)
  • 太高也不好(负债率高,过渡依赖信用资金流,信用风险高)

主页君在这个问题上的观点是,只要按时全额还款,你的信用就不会差到哪里去,不必太在乎负债率。不过,这里也不是没有姿势——如果你想快速提高信用分,就在出账单前,先还大部分款项,只出很小额的账单。同样的开支,通过此法,可以有效降低负债率,快速提分。实践表明,把负债率控制到3%甚至1%,在Transunion旧模型中700分以下时,一个月能提分最多40;但是到了700分以上(推测新模型的临界点在760左右),这个方法的提分效果不显著。

最后讲讲欠款。毫无疑问,欠款是一件不好的事,但是对信用分的影响程度还要看具体情况而定。这里的欠款不单是信用卡账单,还包括后付费的宽带手机电费账单,所以各位同学一定要重视。最普遍的是,偶尔不小心错过了还款日导致欠款。这种情况,如果只是一个账单周期,而且发现后及时全额付清,并不会显著影响你的信用分,银行甚至不会上报给第三方信用机构,所以一两次此类欠款,完全不必担心。有的同学会问,如果真的信用卡一时资金周转不过来怎么办?这时一定至少把minimum payment还上,之后尽快全额还清。

这里有一个知识点——《信用卡Cash Advance背后的秘密》。Minimum Payment在计息上与Cash Adavance类似。这里还是举例说明——假设上个月出了$500账单,由于某种原因,只还了$10 minimum payment,那么还款due day之后就以$490本金开始计息。假设这之后又有$200花费,即便你还进去$490,计息仍没有停止。(篇幅有限就不说为什么了)正确的做法是,应该还上$490+200=$690,并等待balance归零后再开始用。

长期拖欠两三个月甚至更长,这就属于恶意拖欠的范畴,对信用有严重影响。服务提供方一方面会suspend你的账户并且给你记各种利息费用,另一方面100%上报信用机构,甚至可能把你的个人信息提供给第三方催债追债机构(Collection Agency),这就很麻烦了。有效避免这种情况的方法很简单,记性好的,每个月固定一天把所有账单都交了;记性不好的,设置pre-authorized payment,自动从银行支票账户扣。事情难免有出错的时候,主页君经常也遇到网友提到误报到Collection的案例。遇到这种情况,如果确实是自己无意中的过失,还是那句话,及时把钱还上,并且要积极follow up,态度诚恳一点,问Collection是否有可能撤掉这条记录;如果是第三方搞错了,更要去交涉follow up,尽可能把这条记录撤掉。

信用卡额度的调整,以及查阅信报

这里补充两个问题。

第一个问题,有的同学问,新生开的信用卡额度不够平时用,怎么办?主页君这里提供几条信息和方案。首先,如果有该银行账户,相应信用卡批$1000额度应该是没有任何问题的。如果有银行账户还只给批$500,你可以要求客户经理给你提到$1000;如果还不给批,那真的要考虑换银行了。前面说过,主动申请提额度是有一个HP的;但是银行内部至少每半年会review一次你的信用卡,给你预批一个额度,但是如果你不问他们也不会主动告诉你给你提额(也有银行通过邮件或者站内信告知)。所以你可以以半年为一个周期,打电话询问银行有没有给你pre-approved credit limit,然后你可以接受这个新的额度。通过这种方法涨额度,一通电话就能搞定,不需要提供额外材料,不会有HP,也就是不会影响信用分。

既然说到了Pre-approval即“预批”这个概念,这里就顺便延申做个科普。涉及信用卡的预批有两类。一类就是前面说的额度预批,有可能是主动通过Email、网银或者信件主动告诉你,有可能是你问了后告诉你,但都无所谓,一般来说都可以大胆接受,没有什么明显坏处。还有一类预批是信用卡预批,原理推测是银行或者公司通过已经掌握的个人资料,通过算法选择目标客户,一般就是会收到Email、信件,告诉你类似Congratulations! You are pre-approved for xxx credit card!先说重点:信用卡Pre-approval不代表没有HP,也不一定批卡!如果你比较在意是否有HP,请注意阅读信件上的小字Terms and Conditions部分,如果提到类似subject to credit check/approval的字眼,那么意思就是还是要HP的,并且也是事实。这也是为什么我称“预批”为“纯广告”。当然也有少数例外,有时还明确告诉你no credit check。

回到之前的话题。还有一个由实践总结出的比较偏门的快速提额方法——就是连续一两个月保持卡上90%这样比较高的负债率(但仍要注意及时全额还款),信用卡系统推测你的额度不够用,有比较大的概率会给你自动提额。有人可能要问啊,不是说高负债率对信用不好吗?咳咳……鱼和熊掌不可兼得。而且我这里说的是短期的高负债率,等额度提上来后,再降低负债率,信用不就转好了吗?

第二个问题,如何了解自己的信用记录?查信用报告是免费的,加拿大主要两家信用机构Equifax和Transunion,在官方网站上的表格打印下来填好扫描再连同ID照片邮寄/fax,或者去他们在纽村的办公室(Transunion, 360 Topsail Rd),你会收到你的信用报告,上面清楚列出哪个商家曾经调阅你的报告。如果要看信用分,则是收费的,单次20刀左右;此外还有订阅服务,每月17刀,不过没有特殊需求还是不要浪费这个钱了。而且我们在《免费看自己在加拿大的信用分》中介绍了几种免费查分途径。有一个广泛流传的谣言“查信用分对信用不好”。这种说法的荒谬之处在于把商家查信用(Hard Pull)和个人查询的概念混淆。用正常逻辑想想吧:同时作为商家的信用机构(Transunion/Equifax)会那么傻冒地推出一个对消费者没好处并指望消费者或者第三方买单的服务吗?

再补充一点,同学们搬家后,尽早一次性把所有此类服务产品登记的地址全部更新,这样你的信报上的地址就比较统一。要么都不更新,要么全部更新,这样申请新的服务产品就会比较顺利。

最后的最后还是那句话,只要你规规矩矩,信用记录基本不会有问题,长度够了,姿势正确,申请福利好的信用卡就没有任何问题。这篇文章目的在于帮大家了解信用常识,建立信用观念,并不希望大家花过多不必要的时间深究信用问题。希望大家都能维护好自己的信用,今后才能让信用更好地为自己服务!

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