加拿大信用卡挑选:年费返现卡/旅行卡适合你吗?

今天继续讨论两个加拿大信用卡的话题——年费返现卡和旅行卡。

一张信用卡好不好、合不合适,不在于收不收、收多少年费,而是看它能不能提供你需要的权益。我们可以看到,RBC Westjet MasterCard和Reward Visa虽然有$39年费,但是相较于Cashback MasterCard/Visa多了租车险,单这一项就能帮你外出游玩租车省下$20~30/天。就算一个月Grocery类消费$400,2%返现刨去一般都有的1%一年下来也就$48。你一年只要租4天车,省下的租车险肯定超过$48+39。重点是学生账户可以免掉这两张卡的年费,小编实在看不出同等情况下不换成它俩的理由。

每个人的需求时刻是在变化的。判断一个产品、服务是否适合自己,应该从两个方面入手进行综合研判——“我需要什么”“它提供什么”。有的朋友一听到“交年费”的信用卡,立刻就下结论“我不需要”,仅仅是因为“不想交年费”。我们换个角度思考,既然有这么多用户抗拒信用卡收年费,那么银行和信用卡公司为什么还要推出这样的产品?它们一定拿出了足够的理由,说服用户掏这笔钱。不去了解“它提供什么”,更没有动态地分析“我需要什么”,拒绝一个产品服务未免太过武断。而且,当有一天,需求突然出现的时候,再被动地去了解分析,这样的临时决策极有可能非常不全面、存在各种缺陷及隐患。一个很简单的例子,小编接触的很多朋友一开始都不愿意申请带有航班延误保险(均有年费)的信用卡,总认为“我不怎么坐飞机”“延误摊不到自己头上”。直到有一天自己遇上了航班延误,才追悔莫及,赶忙去申请。在此过程中已经产生了时间和金钱上的损失。我们可以暂时不申请这些收年费的信用卡,但不妨主动地去了解它们——“它提供什么”。或许未来有一天,当“我需要什么”与“它提供什么”完美契合,就可以从容不迫地有的放矢,而不是永远处于“拒绝”与“被动”的状态。

返现卡

很多朋友入门加拿大信用卡,大多是从了解“返现”开始的。其实单单返现卡就有很多容易被忽略的知识点。挑选返现卡,我们需要关注以下几个方面。

有没有年费?年费多少?

$99及以上年费的返现信用卡,主打一般是高比例返现。比如Scotiabank/CIBC各有年费$120的4%买菜加油信用卡。怎么算这笔帐?$120/4%=$3000,平均到每个月就是$250。这个计算可以有不同解读。小编的解读是,每个月花$250买菜年费才回本。什么意思呢?也就是说,如果你每个月卡上只有$250 grocery类消费,年费才刚回本,即“白忙活”。所以,小编建议在加拿大生活的朋友,这样的卡只有在你能刷出两倍于年费的返现前提下再考虑。比如,你一年每个月能刷出$500 grocery/gas,那可以上4%买菜神卡。

然而这几年陆续出了不少无年费的信用卡,使用回报可以说不逊于甚至超过年费返现卡。比如以下几张

  • President’s Choice World Elite MasterCard (PC WEMC)【相关阅读】,3%几乎覆盖了生活方方面面。
  • Canadian Tire Triangle WEMC (CT WEMC)【相关阅读】,适合有车以及一些有特定需求的朋友。

所以这里就是一个很简单的小学一元一次方程的求解就能算出你到底是否需要有年费的返现卡。主页君本人其实是不考虑为买菜加油的需求上年费卡的。理由很简单。加油的需求,我可以通过其实来源还算比较广泛的9折加油卡解决。买菜上4%和2%的差别,一年下来又能有多少呢?

返现形式、返现周期、何时返现

返现卡的返现形式可分为两大类:积分和statement credit。后者不用说,就是钱。而前者我们就要仔细考量。比如,PC WEMC返现是以PC Optimum Points的形式,可以在其旗下所有品牌超市按固定比率兑换,所以基本也是真金白银了。相比之下,CT WEMC返现形式是CT Money,只能在CT和旗下商家兑换。这些商家的通病之一就是商品价格虚高,所以我说CT WEMC的指定商家4%/买菜3%是要打折扣的,实际可能要少差不多一个百分点。

CT WEMC有几点需要注意。有的朋友看到说它在CT购物返4%,于是就萌生去CT买各类礼卡的想法。注意,在CT信用卡页面最底下有这样的小字解释:Not all items sold at Canadian Tire, Sport Chek and participating Mark’s/L’Equipeur, Atmosphere and other partner locations are eligible to earn CT Money or to be redeemed for. 小字部分还明确说明Walmart, Walmart Superstore and Costco不在3%之列。还有人说CT WEMC送原价$99的CT Roadside Assistant Gold Plan拖车服务,小编这里要告诉你的就是这个Gold Plan大概每年有三四次促销,可以七至八价买到。

返现周期方面,积分形式大多是入账就给,给了基本就能用;而statement credit有的一个月给一次,有的一年给一次。毫无疑问,按月给的更灵活更好。比较有代表性的按月给的信用卡是Tangerine Money-back MasterCard/TD Cashback Visa Infinite。

前面提到的Scotiabank/CIBC各有年费$120的4%买菜加油信用卡都是按年给,而且是给在每年十二月的账单上(请以具体条款为准)。还比如American Express Simplycash系列信用卡每年固定九月返现。对于这样的信用卡,申请时机上就有讲究。以AmEx Simplycash Preferred为例,这张卡最佳申请时期是在上半年,越早越好,因为恰好可以利用6个月(或者更充裕的时间)5% up to $300 cashback在九月返现前刷出来,这样九月份你就能拿到这笔bonus;极端的反例就是在七月甚至八月才去申请,除非真的能短期内花一大笔,那么在九月你可能只能拿到很少一笔cashback,而这6个月5%还没结束,这些bonus就得等到来年的九月才能拿到,而且那时候你还已经被收了第二年的年费……

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旅行卡

旅行卡有一个显著特点,就是回报点数主打常旅客项目的积分。当然,其中一些常旅客项目的灵活性还是不错的。回到“我需要什么”的问题,首先要问的就是你的旅行需求有多少。对刚需不足的朋友,如果你没有挑选一张正确合适的旅行信用卡,可能很长时间看不到回报,从而产生“这张卡没卵用”的错觉。

旅行卡的积分

举个例子,TD Aeroplan Visa Infinite,这张卡累积的Aeroplan Miles积分项目比较值钱的兑换方式是换成机票,其中又以商务舱为优选。而且Aeroplan Miles又不能转点为其他的积分。如果你的目标是兑换成St. John’s至Toronto经济舱单程,不考虑开卡奖励的话,需要至少11k点数,单一按Grocery类计算的话,就是需要$7,300的消费。在纽芬兰,单就刷卡来说,如果你平时花销不多的话,可能要相当长一段时间后才能看到回报。而如果你选择一张积分项目相对灵活、且能快速拿到开卡奖励的卡片,比如BMO Rewards WE或者AmEx Gold Rewards,它们的积分除了能兑换为机票,还可以换成酒店或者租车,灵活性更强,用出价值更容易。

还有一点就是旅行积分不要太过分散。应该事先规划好累积途径,配合开卡奖励、航司酒店积分促销,累积速度比依靠常规消费要快得多。

什么群体适合用旅行卡?1.旅行刚需非常旺盛或者比较明确,比如你每年需要回一次国,或者进行一次加拿大或者北美范围内的中短途旅行,比如,RBC Westjet WEMC,开卡给$300 Westjet dollar以及companion voucher,你如果确实有一定加拿大/北美旅行需求,那就可以申/换;2.玩卡,就是非常明确自己的需求,已经做够功课确定兑换策略,集中下同一常旅客项目的卡拿开卡奖励,然后集中积分兑换,而且一般不会长期持有。3.对常旅客、积分兑换有足够研究。旅行信用卡积分的兑换是门学问,“累积里程积分和兑换使用是两个完全不同的次元”——如何兑换决定了积分的单位价值。你能把旅行积分价值最大化吗?

【原创】告别“穷游”,巧用万豪/SPG积分点数旅行

小结

年费并不是坑,坑的是你不懂自己的需求。留学生朋友完全可以根据自身实际情况持有1~2张收年费的加拿大信用卡,最终你会发现,完全在承受能力范围的这个“支点”能够帮你撬动一大只羊腿。

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