浅谈“暴力撸卡”

浅谈“暴力撸卡”

匿名读者投稿

近来笔者观察到,越来越多涉足加拿大信用卡领域的朋友们都有一种“暴力撸卡”的倾向。所谓“暴力撸卡”,就是受到某种形式的诱惑进而在短时间内大量申请信用卡的行为。某种形式的诱惑包括所谓“神卡”的问世,“史高”的开卡奖励,甚至是无良博客主的挑唆。而短时间一般是指3到6个月之间。 在这里,笔者并不想对这种“暴力撸卡”的行为作出评价,毕竟“暴力撸卡“带给申卡人的心理快感也很难量化。因此,笔者只是想就信用卡申请策略做一个简单的分析和优化。

无论是在美国还是加拿大信用卡玩家圈子里,一直存在着一种”共识“的申卡策略。即在短短的几天甚至几个小时内连续申请不同银行的信用卡(一般大于5张),然后在接下来的6个月内偃旗息鼓,休养生息,准备6个月后再战,循环往复的申请信用卡。这种申卡策略的理论依据在于银行在批卡时往往更加关注近6个月内的Hard Pull和新帐户情况,6个月的蛰伏待机会让自己的信用报告显得好看一些。而且在短短的几天甚至几个小时内申请多张信用卡还能最大限度的合并Hard Pull以及最大程度的减少多张信用卡同时申请造成的负面影响。换句话说,申请第一张信用卡后还没等它反映到信用报告上就马上申请第二张信用卡,会让它看起来像是第一张信用卡,进而大大的增加下卡几率。然而,这种所谓”共识“的申卡策真的是申请信用卡的最优解么?

答案恐怕是未必。首先,各大银行的信用卡产品会在全年内滚动式的推出各种开卡优惠,以6个月为期间很难充分利用各大银行的开卡优惠。笔者见过太多的所谓信用卡“达人”,短时间内申请几张信用卡后本来是打算6个月后再申请信用卡,可是过了2-3个月发现银行推出了好多信用卡的开卡优惠,于是乎再也按耐不住申卡的欲望。这也直接形成了本文开头所提到的“暴力撸卡”的倾向,当然结果就是自己的信用报告变得惨不忍睹,甚至影响日常生活(房贷,车贷)。其次,越来越多的开卡优惠要都设置了一定的消费要求,形式一般是开卡三个月内消费XXX奖励XXX的点数或者现金。所以短时间内的“暴力撸卡”会导致完成开卡消费的压力空前巨大,进而会为了完成消费要求不得不创造各种本不必要的“刚需”,导致个人财政状况急剧恶化,表现就是个人负债增加。其实这也是银行推出各种开卡优惠最希望看到的结果。

综合上述分析,我们其实很容易发现,所谓”共识“的申卡策略存在着很多缺陷,远远不是申请信用卡的最优解。在这里笔者想提出一个可行性的改进方案:相对于每隔6个月1次申请几张信用卡,我们可以把信用卡申请平均到每个月。如果笔者想每6个月1次申请4张信用卡,其实笔者完全可以做到每1个半月申请1张信用卡。这样做的好处有三个:一是可以在1个半月内找到最好的开卡优惠申请;二是缓解开卡消费压力;三是每次申请信用卡时的信用报告上半年内的Hard Pull数量都会在3个以下。只要把握好这个节奏,笔者相信我们就能很容易的把握各种信用卡的开卡优惠。

举个例子来说,笔者看到主页君曾经在
https://muncnstu.com/sharing/american-express-platinum-card/
提到过,运通的商业白金开卡三个月内消费$7,000可得75K的MR点数,而个人白金开卡三个月内消费$5,000可得60K的MR点数。在这个巨额的开卡优惠下,很多“暴力撸卡”的朋友会选择连续申请个人白金和商业白金卡。可是这真的是一个好的选择么?且不说两张卡的福利重叠,单是三个月内 $12,000的消费压力就不是一般人能够承受的。可是如果合理安排,先申请商业白金卡,6个月后再申请个人白金卡,就能有效地把开卡消费的压力分布到整年,而且还能充分的利用这两张信用卡的福利,何乐而不为。还是之前的那句话:

青山不改
绿水长流
申卡若是久长时
又岂在朝朝暮暮

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